Τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο εμπεριέχουν σύμβαση παραγώγου

Τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο εμπεριέχουν σύμβαση παραγώγου / νομικός και χρηματοοικονομικός χαρακτηρισμός της σύμβαση

30/09/2015 11:24 – Εύη Αυλογιάρη

Με πολύ μεγάλη επιτυχία διεξήχθη στο Λονδίνο στις 9-10/9/2015 το Πανευρωπαϊκό Συνέδριο για τα Δάνεια σε Ελβετικό Φράγκο το οποίο διοργάνωσε η  Ευρωπαϊκή Νομική Επιτροπή για τα δικαιώματα των Καταναλωτών. Πρόεδρος αυτής της Επιτροπής είναι η δικηγόρος Κατερίνα Αλεξάνδρου-Θεοδότου. Στο Συνέδριο συμμετείχαν δικηγόροι και εκπρόσωποι καταναλωτών από την Κύπρο, την Ελλάδα, τη Μ. Βρετανία, τη Γερμανία, τη Γαλλία, την Πολωνία, τη Ρουμανία, την Κροατία, την Ισπανία καθώς και εκπρόσωποι του Ινστιτούτου Schiller και του περιοδικού Executive Intelligence Review (Ε.Ι.Ρ). Κοινή αποδοχή όλων, ότι τα δάνεια σε συνάλλαγμα εμπεριέχουν  «Παράγωγα Προϊόντα» συνδεδεμένα με τις συναλλαγματικές ισοτιμίες. Ως εκ τούτου έπρεπε να ισχύσουν οι κανόνες και προϋποθέσεις του νόμου περί επενδυτικών προϊόντων (MiDIF) και όχι αυτοί των στεγαστικών δανείων. Στον  ίδιο χαρακτηρισμό, για πρώτη φορά,  καταλήγει και η πρόσφατη απόφαση του Αρείου Πάγου της Ισπανίας (2015), η  οποία ρητά αναφέρει στο σκεπτικό της ότι το δάνειο σε συνάλλαγμα εμπεριέχει παράγωγο χρηματοοικονομικό προϊόν, συνδεδεμένο με ξένο νόμισμα.  Η δε  χορήγηση αυτού στους καταναλωτές με τους κανόνες των στεγαστικών δανείων και όχι των επενδυτικών προϊόντων, παραβιάζει  την Ευρωπαϊκή Οδηγία 2004/39 για τα επενδυτικά προϊόντα, ευρέως γνωστή ως MiFID.

Μετά την απόφαση αυτή του Αρείου Πάγου, όλες οι αποφάσεις που έχουν εκδοθεί  στην Ισπανία είναι υπέρ των δανειοληπτών, όπως ανέφερε στην εισήγησή της η Πατρίτσια Ραμίρεζ, πρόεδρος του Σωματείου Δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο στην Ισπανία.  Επίσης, η Μonica Calu, από την Ρουμανία, ενημέρωσε για την τελεσίδικη απόφαση Δικαστηρίου της Ρουμανίας (Gorj Court), που διατάζει την αποπληρωμή δανείου σε ελβετικά φράγκα με βάση την ισοτιμία που ίσχυε κατά την ημέρα υπογραφής της σύμβασης καθώς και την επιστροφή στους ενάγοντες των επιπλέον ποσών από τις συναλλαγματικές διαφορές που έχουν ήδη καταβληθεί (η αγωγή ασκήθηκε από τους Claudia και Valentin Gheorghe Medar Mares κατά της Τράπεζας Πειραιώς). 

Τελικό συμπέρασμα του συνεδρίου, η ανάγκη Σύστασης τόσο Εθνικών Επιτροπών όσο και Ευρωπαϊκής Επιτροπής για τη διερεύνηση της αληθινής φύσης των προϊόντων που εμπεριέχουν παράγωγα συμβόλαια, όπως αυτά των δανείων σε ελβετικά φράγκα.

Στην  εισήγησή μου στο ως άνω συνέδριο αναφέρθηκα αναλυτικά στη φύση των δανείων αυτών και στις επιπτώσεις αυτών στην άσκηση των δικαιωμάτων των δανειοληπτών. Όπως έχω υποστηρίξει και στην Ελλάδα από τις αρχές  του 2013 ακόμη,  στη σύμβαση δανείου σε chf εμπεριέχεται και μία δεύτερη σύμβαση, αυτή του παραγώγου ( swap) , η οποία μετατρέπει τη σύμβαση δανείου σε επενδυτικό προϊόν και μάλιστα μόνο εις βάρος του δανειολήπτη. Παρά ταύτα οι Τράπεζες απέκρυψαν τη φύση και κυρίως την ύπαρξη του παραγώγου και προώθησαν το  «δάνειο» σε CHF,  με τον παραπλανητικό τίτλο  «Σύμβαση στεγαστικού δανείου» αντί  του αληθούς » Cross currency swap» (βλ. απόσπασμα volume 29. No 39-September 24,2015 του εβδομαδιαίου ενημερωτικού περιοδικού Executive Intelligence Review που εκδίδει το Schiller Institute). Αποτέλεσμα αυτού όχι μόνο οι καταναλωτές, αλλά και οι δικηγόροι εδώ στην Ελλάδα, να παραπλανηθούμε και να μην μπορέσουμε να προστατέψουμε τους πελάτες μας. Πρέπει να επισημάνω ότι τα έτη 2006 και 2007, όπου για πρώτη φορά βγήκαν στην αγορά αυτά τα στεγαστικά δάνεια στο ευρύ κοινό, με τον παραπλανητικό τίτλο «δάνειο», οι δικηγόροι δεν αντιληφθήκαμε ότι επρόκειτο για κάτι διαφορετικό,

  σημ  ¨΄ τα περισοτερα δανεια ,εχουν μετατραπει εν αγνοια των δανειοληπτών ,ηη πλημελους εμημερωσης, χωρις παντως υπογραφει ,απλα παραθετουν προσθετο φακελο μεσα στην συμβαση ,,απο την μια πλευρα μονο